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律师观点|民间借贷利息怎么算?

发表时间:2017/1/23 10:19:53 浏览:0 次

律师观点|民间借贷利息怎么算?

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民间借贷相对于银行贷款具有灵活、简便、快速、收益率高等几点优势,已成为人们融资的重要渠道。

2015年8月6日,最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,自2015年9月1日起施行。最高人民法院于1991年8月13日发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》同时废止;最高人民法院以前发布的司法解释与本规定不一致的,不再适用。自此,民间借贷中的利息计算有了比较详细的规定,但是如果不注意利息的期限和其他区分,很可能计算结果会大大不同,案件的结果也会大相径庭。


那么,民间借贷利息如何计算才合法呢?本文从如下两个角度对利息的计算进行了总结。


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1、、
民间借贷年期内利息


双方约定利息
1



年利率在低于24%,法院支持;在24%-36%区间,法院处于中立地位;如果当事人自愿支付,后悔想要回,法院不会支持;如果出借人索要此部分利息,法院也不会支持;超过红线36%,不论何种情形,法院一律不予支持。



双方没有约定利息
2


a、没有约定利息,出借人主张期内利息,不被法院支持。

b、借款人自愿支付,后又反悔以不当得利为由要求返还的,不超过年利率36%部分的利息,法院均不支持;超过36%红线部分利息法院始终支持返还。


双方约定不明
3


a、自然人之间约定不明,法院不支持期内利息。

b、除自然人之间借贷外,自然人、法人、其他组织之间及其相互之间借贷,利息约定不明的,法院应综合考虑交易方式、交易习惯、市场利率等因素来确定利息,也就是由法院认定最后的利息,一般按照银行同期贷款利率计算利息。





关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定


第二十五条??借贷双方没有约定利息,出借人主张支付借期内利息的,人民法院不予支持。


自然人之间借贷对利息约定不明,出借人主张支付利息的,人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外,借贷双方对借贷利息约定不明,出借人主张利息的,人民法院应当结合民间借贷合同的内容,并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。


第二十六条??借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。


第二十八条??借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证,如果前期利率没有超过年利率24%,重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金;超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%,当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的,人民法院应予支持。


按前款计算,借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数,以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的,人民法院不予支持。


第三十一条??没有约定利息但借款人自愿支付,或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金,且没有损害国家、集体和第三人利益,借款人又以不当得利为由要求出借人返还的,人民法院不予支持,但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。


第三十二条??借款人可以提前偿还借款,但当事人另有约定的除外。借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的,人民法院应予支持。




2、、
民间借贷逾期利息


约定逾期利息
1


民事主体之间的活动,始终遵循“有约从约”的基本原则,如果借贷双方之间对逾期利息一并做了明确约定,只要不超过年息24%,依据约定计算即可。


没有约定或约定不明
2


此处请注意,即使借期内未约定利息,但是丝毫不影响主张逾期利息:

a、双未约,即借期内与逾期均未约定,法院基本支持按同期银行贷款利率计算逾期利息.

b、单未约,即只约定借期内利率,这也是很常见的民间借贷方式。此时,完全可以比照借期内利率主张逾期利率。

另外,此处需要补充说明的是,不论你以何种理由和名目主张逾期利息、违约金或者其他费用,总计超过年利率24%的部分,法院不予支持。



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关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定


第二十九条??借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。


未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院可以区分不同情况处理:


(一)既未约定借期内的利率,也未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持;


(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持。


第三十条??出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。




律师寄语



民间借贷约定的利率应当符合法律的规定。对于放贷人来说,高额超过法律规定的利息是不收保护的并且违法的(内容见最高人民法院自2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》),所以制定贷款合同时应遵守相关法律规定,发生债务纠纷法院也只会保护法律所承认的部分。


而作为借款人,在需要借款时应当寻找正规的贷款机构贷款,对于合同中约定的过高利息应当要有一定的防范意识,借款前要综合考虑到自身的还款能力,不要盲目借款。


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